Carácter del artículo: educativo e informativo. No constituye asesoramiento psicológico, médico ni financiero.
Tema central
Además de la pensión pública, existen planes de empleo (los ofrece o gestiona un empleador) y planes personales (los contratas por tu cuenta). En ambos casos, conviene distinguir dos diseños básicos: beneficio definido y contribución definida.
En un plan de beneficio definido, la promesa es una pensión calculada con una fórmula (por ejemplo, según salario y antigüedad), y el riesgo de que los fondos no alcancen lo asume quien administra el plan. En uno de contribución definida, lo que se fija es cuánto se aporta; lo que recibirás al final depende de esos aportes, del tiempo, de los costos y del rendimiento de las inversiones, y ese riesgo lo asume la persona.
Contexto: un cambio de reparto de riesgos
Los análisis de la OCDE sobre sistemas de pensiones describen que en varios países se ha avanzado, con el tiempo, desde planes de beneficio definido hacia planes de contribución definida. Para quien ahorra, eso significa más libertad, pero también más decisiones y más responsabilidad sobre algo que no es sencillo evaluar.
Sabías que…
En los planes de contribución definida, los cargos anuales por administración, aunque parezcan pequeños, se descuentan año tras año del saldo y, por el efecto del tiempo, pueden restar una parte relevante del resultado final. Además, en varios países algunos planes de empleo inscriben a las personas de forma automática, con la opción de salirse: la investigación en economía conductual muestra que ese pequeño cambio en la opción por defecto puede modificar de forma notable cuánta gente termina ahorrando.
Aplicación práctica, sin presión
Si te ofrecen un plan, estas preguntas ayudan a leer con calma la documentación: ¿mi empleador aporta algo adicional?, ¿qué comisiones se cobran y sobre qué base?, ¿qué ocurre si necesito retirar dinero antes?, ¿quién custodia los fondos y quién supervisa al administrador? Ninguna respuesta es buena o mala en abstracto; lo importante es que la entiendas antes de decidir.
Fuentes consultadas
- OCDE (2023). Pensions at a Glance 2023: OECD and G20 Indicators. OECD Publishing, París. Sitio de referencia.
- OCDE. Pension Markets in Focus (serie anual). OECD Publishing, París. Sitio de referencia.
- Madrian, B. C. y Shea, D. F. (2001). «The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior». The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187. Sitio de referencia.
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